Το νέο Ταμείο Μικροπιστώσεων: Ένα χρηματοδοτικό εργαλείο για την πολύ μικρή επιχειρηματικότητα

Νέες δυνατότητες για την πολύ μικρή επιχειρηματικότητα προσφέρει το Ταμείο Μικροπιστώσεων που διαχειρίζεται η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα και εγκαινιάστηκε επίσημα την περασμένη εβδομάδα σε εκδήλωση που διοργάνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος.

Όπως ανακοινώθηκε στη διάρκεια της εκδήλωσης, το Ταμείο συνολικού προϋπολογισμού 80 εκατ. ευρώ παρέχεται για πρώτη φορά από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα, με άτοκη χρηματοδότηση σε ποσοστό 60% για τη γενική επιχειρηματικότητα και 75% για τη γυναικεία επιχειρηματικότητα.

Πρόκειται για μια πλήρως ψηφιοποιημένη διαδικασία χρηματοδότησης που επιτρέπει σε κάθε μικρή επιχείρηση της χώρας -οπουδήποτε και αν βρίσκεται- να προχωρήσει σε αίτηση δανείου με βάση το επιχειρηματικό της σχέδιο. Το νέο Ταμείο απευθύνεται σε μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις που απασχολούν έως 10 άτομα προσωπικό με ετήσιο τζίρο έως 900.000 ευρώ. 

Σύμφωνα με στοιχεία που δόθηκαν στη δημοσιότητα, με τη στήριξη του Ταμείου Μικροπιστώσεων, από τη λειτουργία του οποίου προβλέπεται ότι θα ενισχυθούν 3.300 επιχειρήσεις, εκ των οποίων 1.100 επιχειρήσεις στο πλαίσιο της γυναικείας επιχειρηματικότητας, τα 3 ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων που έχουν λάβει άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος θα χορηγούν δάνεια κεφαλαίου κίνησης και δάνεια για την υλοποίηση επενδυτικών σχεδίων ύψους 3.000 – 25.000 ευρώ και διάρκειας 12 – 96 μηνών, με δυνατότητα περιόδου χάριτος έως 6 μήνες. Για τη χορήγηση των δανείων δεν θα λαμβάνονται εμπράγματες εξασφαλίσεις.  

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι 

Η διαδικασία υποβολής αίτησης για χρηματοδότηση από το Ταμείο Μικροπιστώσεων και ποια έγγραφα απαιτούνται για την ένταξη στο Ταμείο Μικροπιστώσεων, οι ενδιαφερόμενες επιχειρήσεις πρέπει να ακολουθήσουν τα κάτωθι βήματα:

1ο βήμα: Υποβολή αίτησης στην πλατφόρμα KYC (Know Your Customer) της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, μέσω του δικτυακού τόπου. Απαραίτητη προϋπόθεση για την αίτηση χρηματοδότησης είναι η ύπαρξη επιχειρηματικού σχεδίου (business plan), η υποβολή του οποίου είναι υποχρεωτική. 

Για κάθε ολοκληρωμένη αίτηση και ύστερα από μία σειρά αξιολογήσεων κριτηρίων επιλεξιμότητας, η αίτηση προωθείται στα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων που έχει επιλέξει η ενδιαφερόμενη επιχείρηση για την υποβολή μη δεσμευτικής προσφοράς. Εφόσον η αίτηση γίνει καταρχήν αποδεκτή, δηλαδή λάβει ο ενδιαφερόμενος μη δεσμευτική προσφορά, τότε εκδίδεται ένας μοναδικός κωδικός, ο οποίος θα χρησιμοποιηθεί στη συνέχεια στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΟΠΣΚΕ).  

2o βήμα: Υποβολή αίτησης στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΟΠΣΚΕ) μέσω του δικτυακού τόπου, όπου η ενδιαφερόμενη επιχείρηση αναγράφει τον μοναδικό αριθμό αίτησης από την πλατφόρμα KYC (1ο βήμα), που αφορά στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων από το οποίο επιθυμεί να χρηματοδοτηθεί και έχει λάβει ήδη μη δεσμευτική προσφορά.

3o βήμα: Υποβολή αίτησης και απαιτούμενων δικαιολογητικών στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων για την αξιολόγησή της.

Όλα τα βήματα γίνονται ηλεκτρονικά.

Επιπλέον, η επιχείρηση συμπληρώνει Ερωτηματολόγιο Αυτοαξιολόγησης σε τρία βασικά κριτήρια: Περιβαλλοντικά, Κοινωνικά και Εταιρικής Διακυβέρνησης (ESG) στην πλατφόρμα ESG Tracker by HDB, μέσω του δικτυακού τόπου. Η συμπλήρωση του εν λόγω ερωτηματολογίου είναι απαραίτητη προκειμένου να υποβληθεί η αίτηση χρηματοδότησης στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων. Διευκρινίζεται ότι τα αποτελέσματα της αυτοαξιολόγησης δεν αποτελούν κριτήριο επιλεξιμότητας της επιχείρησης στο Πρόγραμμα.

Η διαδικασία απόδειξης ή πιστοποίησης ότι μια επιχείρηση ανήκει στη γυναικεία επιχειρηματικότητα για να επωφεληθεί από τους ευνοϊκότερους όρους

Για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα, επιλέξιμες είναι επιχειρήσεις κάθε νομικής μορφής (με εξαίρεση τις αστικές εταιρείες), όπου σε περίπτωση εταιρικών σχημάτων, ποσοστό > 50% ανήκει σε γυναίκα και η διαχείριση/εκπροσώπηση της επιχείρησης πραγματοποιείται από γυναίκα. Σε περίπτωση ατομικών επιχειρήσεων ιδιοκτήτης να είναι γυναίκα.

Οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας για τις επιχειρήσεις πέρα από τον αριθμό εργαζομένων και τον ετήσιο τζίρο

Οι ωφελούμενοι μπορεί να είναι φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα ή Πολύ Μικρές Οντότητες, σύμφωνα με τον ορισμό που αναγράφεται στο άρθρο 2 παρ.2 του Ν. 4308/2014, πρέπει να ικανοποιούνται τουλάχιστον 2 από τα παρακάτω 3 κριτήρια:

• Μέσος όρος προσωπικού μικρότερο ή ίσο από 10 άτομα.
• Σύνολο ενεργητικό μικρότερο ή ίσο των 450 χιλ. ευρώ
• Καθαρός κύκλος εργασιών μικρότερος ή ίσος των 900 χιλ. ευρώ

Επιπλέον, οι δικαιούχοι είναι πρέπει:

• Λειτουργούν νόμιμα στην Ελλάδα (διαθέτοντας την απαραίτητη άδεια λειτουργίας – εφόσον απαιτείται).
• Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν συσταθεί, ήτοι να διαθέτουν νομική μορφή και Α.Φ.Μ. ή να έχουν κάνει έναρξη σε περίπτωση ατομικής επιχείρησης, τουλάχιστον ένα (1) έτος πριν την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης στο ΟΠΣΚΕ.
• Να μην είναι εισηγμένες σε οργανωμένη χρηματιστηριακή αγορά.
• Κρίνονται πιστοληπτικά αποδεκτές σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτική πολιτική και τις εσωτερικές διαδικασίες των ΕΧΟ.
• Ο δικαιούχος δεν έχει υπαχθεί σε συλλογική διαδικασία αφερεγγυότητας ούτε πληροί τις προϋποθέσεις με βάση την εγχώρια νομοθεσία στην οποία υπόκειται για να υπαχθεί σε συλλογική διαδικασία αφερεγγυότητας κατόπιν αιτήσεως των δανειστών του.
• Δεν έχουν συμμετάσχει σε οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα της ΕΑΤ (πρώην ΕΤΕΑΝ) (από την 01-01-2019 έως την ημερομηνία υποβολής αίτησης υπαγωγής στο Ταμείο της ΕΑΤ).
• Δεν έχουν λάβει ενίσχυση διάσωσης ή αναδιάρθρωσης, ή έχουν λάβει ενίσχυση διάσωσης, αλλά έχουν αποπληρώσει το δάνειο και έχουν λύσει τη σύμβαση εγγύησης ή έχουν λάβει ενίσχυση αναδιάρθρωσης, η οποία έχει ολοκληρωθεί.
• Είναι τραπεζικά ενήμερες ή έχουν οφειλή < 90 ημερών κατά την ημερομηνία της αίτησης.
• Δεν συντρέχουν λόγοι αποκλεισμού του άρθρου 40 του νόμου 4488/17 (Α 137/139/17), όπως ισχύει.
• Είναι φορολογικά και ασφαλιστικά ενήμερες, τόσο κατά τον χρόνο υποβολής αίτησης εκδήλωσης ενδιαφέροντος μέσω του KYC της ΕΑΤ, όσο και κατά τον χρόνο εκταμίευσης των δανείων. Εάν κατά τον χρόνο υποβολής αίτησης εκδήλωσης ενδιαφέροντος μέσω του KYC της ΕΑΤ καταγράφονται στοιχεία αφερεγγυότητας στα τηρούμενα στοιχεία της ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, αυτά αξιολογούνται από τους ΕΧΟ σύμφωνα με την εφαρμοζόμενη πιστωτική πολιτική τους.
• Δεν εκκρεμεί εντολή ανάκτησης προηγούμενης παράνομης και ασύμβατης κρατικής ενίσχυσης βάση απόφασης ΕΕ ή ΔΕΕ.
• Εάν έχουν ενταχθεί πριν την 01-01-2019 σε προγράμματα της ΕΑΤ (πρώην ΕΤΕΑΝ/ΤΕΜΠΜΕ) που έληξαν ή βρίσκονται σε ισχύ, δεν έχουν εμφανίσει δυσμενή συναλλακτική συμπεριφορά στην αποπληρωμή των οφειλών τους (καταγγελία δανείου ή ληξιπρόθεσμες οφειλές για διάστημα μεγαλύτερο ή ίσο των 90 ημερών) ή έχουν εμφανίσει δυσμενή συναλλακτική συμπεριφορά (καταγγελία δανείου) αλλά έχουν εξοφλήσει πλήρως τις οφειλές τους πριν την υποβολή της αίτησης χρηματοδότησης ή εφόσον πρόκειται για πρόγραμμα εγγυοδοσίας, δεν έχει καταβληθεί το ποσό εγγύησης από πλευράς της ΕΑΤ ή εφόσον έχει βεβαιωθεί η εν λόγω οφειλή στην αρμόδια Δ.Ο.Υ., αυτή έχει ενταχθεί σε καθεστώς ρύθμισης, η οποία συνεχίζει να είναι σε ισχύ κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης.
• Έχουν εγγραφεί στο Μητρώο Πραγματικών Δικαιούχων του άρθρου 20 του ν.4557/2018 (Α΄139), ως ισχύει, πριν την ημερομηνία υποβολής αίτησης χρηματοδότησης. Σημειώνεται ότι οι ατομικές επιχειρήσεις δεν έχουν υποχρέωση εγγραφής στο Μητρώο Πραγματικών Δικαιούχων.

Τα κριτήρια αξιολόγησης για την έγκριση των δανείων και ποιος είναι ο μέσος χρόνος επεξεργασίας των αιτήσεων

Οι επιχειρήσεις αξιολογούνται σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτική πολιτική και τις εσωτερικές διαδικασίες των Ιδρυμάτων Μικροχρηματοδοτήσεων.

Ο χρόνος αξιολόγησης των αιτήσεων δανειοδότησης εκτιμάται ότι θα κυμαίνεται από 24 ώρες έως 15 ημέρες από την υποβολή πλήρους φακέλου από τον τελικό αποδέκτη.