Με αφορμή τον νέο νόμο που δημοσιεύθηκε πρόσφατα και περιλαμβάνει ρυθμίσεις για τα δάνεια, τον εξωδικαστικό μηχανισμό, τους servicers κ.α. που αφορoύν πολλούς συμπολίτες μας, επικοινωνήσαμε με τον δικηγόρο Λάμπρο Παρούτσα από τη δικηγορική εταιρεία ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ για να μας πληροφορήσει σχετικά.
Τελευταία ακούσαμε για τον νέο νόμο που αφορά στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και νομικά πρόσωπα αλλά και για αλλαγές στις διαπραγματεύσεις με τις τράπεζες. Μπορείτε να μας ενημερώσετε πώς μπορούν πλέον να επωφεληθούν οι οφειλέτες με βάση τα νέα δεδομένα;
– Οι διατάξεις του νέου νόμου 5072/2023 – μεταξύ άλλων – εστιάζουν στην ενίσχυση της προστασίας των ευάλωτων οφειλετών κι επιβάλλουν υποχρεώσεις διαφάνειας και ενημέρωσης στις εταιρίες διαχείρισης από δάνεια και πιστώσεις (servicers) με αυστηρές ποινές.
Συγκεκριμένα, βελτιώνονται πολλά σημεία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών, μειώνοντας τις μέχρι πρότινος «αδικίες», ειδικά στις περιπτώσεις των ευάλωτων οφειλετών, καθώς πλέον καθίσταται υποχρεωτική η συναίνεση και των χρηματοπιστωτικών φορέων (εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, ανώνυμων τραπεζικών εταιριών) στη σύμβαση αναδιάρθρωσης χρεών, η οποία προκύπτει κατόπιν της αίτησης των ευάλωτων οφειλετών στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών.
Με αυτή την εξέλιξη δημιουργείται μεγαλύτερη εμπιστοσύνη στους ευάλωτους οφειλέτες σχετικά με την εξωδικαστική διευθέτηση των οφειλών τους, καθώς καταργείται η ευχέρεια των servicers που υπήρχε μέχρι σήμερα να απορρίπτουν την πρόταση του εξωδικαστικού ακόμη και με το απλό «όχι» ενός υπαλλήλου.
Περαιτέρω οι ρυθμίσεις του Ν. 5072/2023, έρχονται να βάλουν οριστικό τέλος στις αμέτρητες δυσκολίες που αντιμετώπιζαν οι οφειλέτες σχετικά με τον εντοπισμό των fundς στα οποία έχουν μεταβιβασθεί τα δάνεια τους και στην ελλιπή πληροφόρηση που υπήρχε σε αυτό τον τομέα, με αποτέλεσμα να χάνεται πολύτιμος χρόνος για τους ίδιους, στο διάστημα του οποίου κινδύνευε ακόμα και η περιουσία τους.
Ειδικότερα, στα άρθρα 13 και 14 του νέου νόμου προβλέπεται η υποχρέωση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για την παροχή προσωποποιημένης και αναλυτικής ενημέρωσης προς τους οφειλέτες από τους servicers, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Η ενημέρωση θα παρέχεται μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών) που θα ενημερώνεται τουλάχιστον σε μηνιαία βάση και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Οι ποινές για όσους δεν συμμορφωθούν με το νέο πλαίσιο περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ μέχρι και ανάκληση της άδειας λειτουργίας.
Τα προβλεπόμενα στον νέο νόμο οριοθετούν μια νέα βάση στην τραπεζική διαπραγμάτευση, μειώνοντας τη δυσχερή επικοινωνία με τους servicers και πλέον, κάθε δανειολήπτης με οδηγό την κατάλληλη καθοδήγηση από εξειδικευμένο νομικό μπορεί ταχύτερα να πετύχει επωφελή διακανονισμό των οφειλών του.
Μέλη της ομάδας της δικηγορικής εταιρείας ”ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ”
Υπάρχουν εξελίξεις αναφορικά με τον φορέα απόκτησης επαναμίσθωσης ακινήτων;
– Με τον νέο νόμο εισάγονται νομοθετικές τροποποιήσεις με στόχο την προσέλκυση του ενδιαφέροντος των επενδυτών, κάτι που ήδη έχει αρχίσει να διαφαίνεται, προκειμένου να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτων, άρα εκτιμούμε ότι βρισκόμαστε στην τελική ευθεία για την λειτουργία του.
Ειδικότερα, προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής τους αξίας, έκπτωση από την οποία θα ωφελείται στο μέλλον και ο δανειολήπτης με αντίστοιχη μείωση της τιμής επαναγοράς του ακινήτου.
Επίσης δίνεται η δυνατότητα στον οφειλέτη να επαναγοράσει το ακίνητο πριν από την συμπλήρωση 12ετίας (που είναι το ανώτατο χρονικό όριο) καθώς καταργείται η υποχρέωση να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα το δικαίωμα επαναγοράς.
Υπάρχουν αλλαγές που θα λειτουργήσουν θετικά ακόμη και για όσους επιλέξουν την πτώχευση;
– Υπάρχουν εξελίξεις και στις διαδικασίες του Πτωχευτικού Κώδικα, όπου πλέον προβλέπεται ότι με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης αναζητούνται αυτομάτως τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη από δημόσιους φορείς και Τράπεζες ενώ όποια σφάλματα σε στοιχεία μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης ώστε να μην κηρύσσεται απαράδεκτη.
Μεταξύ των θετικών προβλέψεων του νέου νόμου, αξίζει να σημειωθεί ότι για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση (όχι μόνο για τους ευάλωτους) βελτιώνεται ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω του εξωδικαστικού.
Η εν λόγω ρύθμιση, που θα θεσπιστεί με Υπουργική Απόφαση αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, οδηγεί σε μείωση έως και 28% της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση. Με τον ίδιο τρόπο (Υπουργική Απόφαση) θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων.
Όλα τα παραπάνω συνθέτουν ένα γενικότερο πλαίσιο θετικών εξελίξεων για τους οφειλέτες και εκτιμούμε ότι με την κατάλληλη συνδρομή και τις κατάλληλες νομικές ενέργειες ενός έμπειρου και εξειδικευμένου Δικηγόρου στον τομέα του Τραπεζικού Δικαίου, μπορούν να αποτελέσουν ένα χρήσιμο εργαλείο για τη διαγραφή – μείωση των οφειλών τους, σε μια πραγματική βάση.
Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να απευθυνθείτε στη δικηγορική εταιρεία «ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ», με 20ετή πορεία στον χώρο του Τραπεζικού Δικαίου.
Αριθμός Πιστοποίησης Μ.Η.Τ.232163