Στεγαστικά δάνεια: Πότε συμφέρει να αλλάξετε επιτόκιο από κυμαινόμενο σε σταθερό – Όλα τα σενάρια

Σε γρίφο για δυνατούς λύτες έχουν μεταβληθεί οι συμφέροντες όροι στα στεγαστικά δάνεια. Σημαντικοί παράγοντες ο βαθμός ανόδου των επιτοκίων, τα περιθώρια στα νέα δάνεια και το πόσο κίνδυνο μπορεί να αντέξει ένας δανειολήπτης.

Καθώς η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αυξάνει συνεχώς τα επιτόκια στα στεγαστικά δάνεια, όσοι έχουν πάρει πιάνουν στα χέρια τους χαρτί και μολύβι. Από τον περασμένο Ιούλιο η ΕΚΤ, σημειώνει σε σχετικό ρεπορτάζ η εφημερίδα ΤΑ ΝΕΑ, έχει αυξήσει τα επιτόκιά της κατά τρεις ποσοστιαίες μονάδες. Με τον τρόπο αυτό ασκούνται ανοδικές πιέσεις στο επιτόκιο αναφοράς των κυμαινόμενων επιτοκίων που είναι το euribor.

Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο βασίζονται στο euribor 3 μηνών, που κινείται σήμερα στο επίπεδο του 2,60% όταν πριν τις κινήσεις της ΕΚΤ ήταν αρνητικό στο 0,55%.

Επομένως, ένας παράγοντας για τη σύγκριση ανάμεσα σε κυμαινόμενο και σταθερό επιτόκιο είναι το νέο περιθώριο ή η τιμολόγηση του πιστοληπτικού προφίλ που θα δώσει τώρα η τράπεζα σε σχέση με παλαιότερα.

Στεγαστικά δάνεια: Τι προτείνουν οι τράπεζες 

Έμπειρα τραπεζικά στελέχη λένε στην εφημερίδα ΤΑ ΝΕΑ ότι στην παρούσα φάση η μετατροπή από κυμαινόμενο επιτόκιο σε σταθερό δεν συμφέρει ή δεν θα έχει σημαντικό όφελος αν ο δανειολήπτης δεν αναμένει μεγαλύτερη άνοδο από 1 ποσοστιαία μονάδα (επιπλέον) ή αν βρίσκεται προς τη μέση ή το τέλος της λήξης του στεγαστικού δανείου.

Το δημοσίευμα της εφημερίδας ΤΑ ΝΕΑ παραθέτει παράδειγμα πραγματικής περίπτωσης ενός δανειολήπτη που πριν 5 χρόνια είχε πάρει στεγαστικό 100.000 ευρώ για 20 έτη με κυμαινόμενο επιτόκιο 1,94% και δόση 503 ευρώ τον μήνα. Ύστερα από 5 έτη, με περίπου αμετάβλητο επιτόκιο, το υπόλοιπο του δανείου είχε πέσει στα 74.000 ευρώ.

Με την άνοδο του επιτοκίου στο 5,1% η δόση διαμορφώνεται κοντά στα 500 ευρώ διότι είχε πέσει το υπόλοιπο. Σε αυτό το επίπεδο, ο συγκεκριμένος δανειολήπτης πληρώνει περίπου 30 ευρώ περισσότερα κάθε μήνα απ’ ότι αν είχε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Ωστόσο, η μετατροπή του κυμαινόμενου σε σταθερό για 15 έτη (από 20 που ήταν αρχικά αφού έχουν περάσει 5 χρόνια για τα υπόλοιπα 74.000 ευρώ) θα οδηγήσει σε μία μηνιαία δόση ύψους 562 ευρώ, δηλαδή σχεδόν 60 ευρώ παραπάνω τον μήνα απ’ ό,τι καταβάλλει τώρα με το στεγαστικό κυμαινόμενου επιτοκίου (που έχει φτάσει στο 5,10%).

Πίνακας: Δύο σενάρια με σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο για στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με διάρκεια 20 ετών